Pensioensparen is eigenlijk hetzelfde als sparen, alleen is het bedrag vastgezet tot aan je pensioen. Je kan er dus niet aan zolang je niet op pensioen gaat, en nu de pensioenleeftijden worden opgetrokken al is het maar met enkele jaartjes, wrijven de pensioenspaar-fondsen zich in de handen.
Je spaart jaarlijks een bedrag. In het voorbeeld dat ik genomen heb spaart de persoon jaarlijks 660 € of maandelijks 55 €. Dit verdwijnt allemaal in het ‘fonds’ voor lange tijd, even van naderbij bekijken!
De pensioenspaar-fondsen ‘doen van alles magisch met dit fonds (hopen geld)’, waardoor ze er een opbrengst of winst op kunnen behalen
Het eerste jaar start je dus met 660 €. Hierop wordt een winst gerealiseerd van 7,50 %, dit stemt overeen met 49,5 €. Dus na 1 jaar heb je reeds 660 € + 49,5 € = 709,5 €.
Het tweede jaar spaar je opnieuw 660 € dit wordt opgeteld bij je opgebouwd kapitaal, dus het tweede jaar heb je in de spaarpot reeds 709,5 € + 660 € = 1369,5 €. Op dit bedrag wordt na een jaar weer 7,50 % winst gerealiseerd, maar deze keer is dat geen 49,5 €, maar reeds 102,71 €! Meer dan het dubbele, want het is 7,50 % op meer dan het dubbele van 660 € natuurlijk.
Elk jaar wordt het bedrag waarop de 7,50 % winst gemaakt wordt, natuurlijk groter. Dat is ook de bedoeling want je wil een goed spaarplan en liefst zoveel mogelijk pensioen later, niet?
Ik heb het voorbeeld van 660 € sparen per maand, met een winst aan 7,50 % uitgerekend voor 40 jaar. Je ziet zo ook direct hoeveel sparen na 10, 15 of 20 jaar oplevert. Misschien zal je versteld staan van de groter wordende bedragen, maar dat is effectief wat 7,50 % doet als het jaarlijks ‘inwerkt’ op een cijfer en gedurende lange tijd (>35 jaar). Je zal misschien ook begrijpen waarom jonge pensioenspaarders zo felbegeerd zijn bij pensioenfondsen! Het is uiteraard winstgevender mensen zo snel mogelijk te laten starten met sparen, want vooral op het einde vallen de grote winsten te rapen, de spaarpotten zijn dan ook op zijn grootst natuurlijk!
In de tabel kan je zien dat het pensioenfonds na 10 jaar reeds 700,28 € winst maakt, dit is immers 7,50 % van je opgebouwde kapitaal op dat moment. Na 10 jaar verdienen ze evenveel rente op het bedrag als jij jaarlijks aan de kant legt. En vanaf dan beginnen de nummers echt te groeien!
Vooral in de laatste 10 jaar wordt de meeste rente opgebouwd, de laatste 10 jaar rente zijn goed voor de helft van het totale bedrag op eind-datum. Een high-light uit de grafiek:
In de laatste 10 jaar is de rente bijna de helft van het totaal gespaarde bedrag op het einde. Dit is de reden waarom bepaalde pensioenfondsen zo graag jonge mensen aansluiten als klant. Die gaan hen uiteraard gouden eieren leggen.
Mensen die slechts enkele jaren pensioensparen (<10 jaar) zijn helemaal niet interessant voor pensioenfondsen. De opbrengsten zijn immers veel kleiner. (Je kan dit heel mooi zien in de grafiek.)
Ongetwijfeld dat je op het einde van het verhaal geen 161238,49 € zal krijgen van je pensioenfonds. Natuurlijk niet, zij moeten er toch ook van leven? Misschien krijg je dan de helft? Als je pensioensparen doet, bekijk dit dat eens, hoeveel jij zal hebben?
De grafiek die erbij hoort maakt ook heel veel duidelijk. Je ziet hoe stijl de curve klimt, niet rechtlijnig, maar exponentieel. Daar een mens zijn verstand er eigenlijk op gemaakt is situaties te gaan inschatten die ‘nu’ gebeuren, is het moeilijk om ons zaken voor te stellen op lange termijn (hoe cijfers evolueren over tientallen jaren bijvoorbeeld).
Uit de grafiek komt mooi tevoorschijn: het duurt bijna 30 jaar eer je de grens van de 60000 € voorbijgaat, maar de laatste 10 jaar zorgen voor het meeste opbrengst, eindigend op 160000 €!!
Een mens(-elijk brein) is geneigd om te denken. Ik spaar 660 € per maand, dat is 6600 € op 10 jaar. Dat is op 40 jaar: 26400 €. En het pensioenfonds geeft mij veel meer, 50000 € tot soms wel 80000 €! Doen! Niet twijfelen, een buitenkans!
Niet dus!! De wiskundige realiteit geeft op het einde geen 26400 € of 50000 € of 80000 €, maar wel 161238,49 €, een redelijk verschil niet?
Op de grafiek zou je dit kunnen voorstellen door een rechte die evenwijdig loopt met de trend van de eerste 10 jaar, dan kom je inderdaad ergens uit bij 30000 €. Dit is hoe we geneigd zijn te denken. Geen enkele pensioenspaar-agent die je deze grafiek zal tonen, en als je hem bovenhaalt als hij nog eens langskomt, zal hij hopelijk niet al te lijkbleek worden.
Net zoals grote getallen, nemen ook pensioenspaar-fondsen een loopje met ons verstand. Je kan al raden waar al dit extra geld terechtkomt? Moet je dan niet meedoen met pensioensparen of moet je tevreden zijn met wat ze je geven?
Er zijn verschillende pensioenfondsen natuurlijk, de opbrengsten op eind-datum zijn dat ook enorm uiteenlopend. Door een ander fonds te kiezen, kan je al snel enkele 10000 € rijker zijn op einddatum, in de grafiek is dit heel mooi zichtbaar natuurlijk, waarom die grote verschillen bestaan tussen pensioenfondsen!
Wat je ook kan doen, is zelf sparen aan je pensioen, het belastingsvoordeel dat je ermee doet, met pensioensparen is volgens mij enkel interessant als je zelfstandige bent, of het via je eigen bedrijf doet, anders is het fiscaal voordeel heel gering.
Enkele opmerkingen bij dit voorbeeld: De 7,50 % is niet uit de lucht gegrepen en een minimumdoelstelling voor pensioenfondsen, de vraag is natuurlijk of dit zo zal kunnen blijven groeien, dan zit het fonds met een probleem en jij uiteindelijk waarschijnlijk ook.
Sparen voor wanneer je op pensioen gaat lijkt mij wel verstandig, je voorzien in een appeltje-voorde-dorst, maar het hoeft daar niet via pensioensparen te gaan. Er bestaan uiteraard alternatieven. Het slimste wat je kan doen, als je het wil doen, kijken bij wie je spaart, dit maakt veel verschil!!
